Of je nu een zelfstandige starter in bijberoep bent of iemand die een eigen zaak start in hoofdberoep: er komt veel op je af. Eén van de meest gestelde vragen is dan ook welke verzekeringen je nodig hebt om goed en correct te kunnen ondernemen.
Veel zelfstandigen zoeken online naar informatie over verplichte verzekeringen voor zelfstandigen of welke verzekering nodig is bij het starten als zelfstandige. Dat is logisch, want de risico’s verschillen per activiteit, maar verdwijnen niet omdat je in bijberoep werkt.
In deze blog krijg je een duidelijk en logisch opgebouwd overzicht van verzekeringen voor zelfstandigen in België, met aandacht voor zowel bijberoep als hoofdberoep.
Verplichte verzekeringen voor zelfstandigen
Aansluiting bij een sociaal verzekeringsfonds
Elke zelfstandige starter is wettelijk verplicht om zich vóór de start aan te sluiten bij een sociaal verzekeringsfonds. Dit geldt zowel voor wie een eigen zaak start in bijberoep als in hoofdberoep.
- In hoofdberoep betaal je hogere sociale bijdragen omdat dit je primaire sociale bescherming vormt.
- In bijberoep betaal je meestal een minimumbijdrage, omdat je sociale rechten al (gedeeltelijk) via je loondienstjob lopen.
Zonder deze aansluiting kan je niet wettelijk starten als zelfstandige.
Meer over sociaal verzekeringsfonds
BA auto bij beroepsmatig gebruik
Gebruik je een wagen voor je zelfstandige activiteit, dan is een BA verzekering verplicht. Dit geldt voor een bedrijfswagen én voor een privéwagen die je beroepsmatig gebruikt.
Voor zelfstandigen in bijberoep en zelfstandigen in hoofdberoep is deze verzekering identiek verplicht.
Verzekeringen die sterk aanbevolen zijn voor zelfstandigen
BA beroepsaansprakelijkheid voor zelfstandigen
De BA beroepsaansprakelijkheid is één van de belangrijkste verzekeringen voor elke zelfstandige. Ze beschermt je wanneer je tijdens je beroepsactiviteit schade veroorzaakt aan derden.
Dat kan bijvoorbeeld gebeuren wanneer je een fout maakt in je werk, schade veroorzaakt bij een klant of problemen ontstaan tijdens de uitvoering van je opdracht. Dit risico bestaat zowel voor wie net start als zelfstandige, als voor ervaren ondernemers, ongeacht of je actief bent in bijberoep of hoofdberoep.
Hoewel deze verzekering niet altijd wettelijk verplicht is, wordt ze in de praktijk beschouwd als een basisverzekering voor zelfstandigen.
Meer over BA beroepsaansprakelijkheid
Beroepsaansprakelijkheid bij fout in dienstverlening
Voor kennis- en adviesberoepen is een bijkomende verzekering cruciaal: bescherming bij professionele fouten.
Relevant voor onder andere:
- consultants en coaches
- marketeers en designers
- IT-freelancers
- zorgberoepen
Deze verzekering zelfstandige starter dekt financiële schade zonder fysieke schade.
Meer over beroepsaansprakelijkheid bij fout in dienstverlening
Objectieve brand- en ontploffingsverzekering
Heb je een publiek toegankelijke ruimte zoals een winkel, praktijk of horecazaak, dan is deze verzekering wettelijk verplicht. Dit is typisch voor KMO-verzekeringen en zelfstandigen met klanten over de vloer.
Meer over objectieve brand- en ontploffingsverzekering
Persoonlijke bescherming van de zelfstandige
Gewaarborgd inkomen voor zelfstandigen
Als zelfstandige ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen. Bij ziekte of een ongeval valt je omzet vaak meteen weg. Een verzekering gewaarborgd inkomen voor zelfstandigen vangt dat verlies gedeeltelijk op.
Voor zelfstandigen in hoofdberoep is deze verzekering bijzonder belangrijk, omdat de wettelijke uitkeringen beperkt zijn. Voor wie een zelfstandige in bijberoep is, lijkt dit minder dringend, maar ook daar kan uitval grote gevolgen hebben wanneer je vaste kosten blijft doorlopen.
Een goed gekozen gewaarborgd inkomen geeft financiële rust wanneer je tijdelijk niet kan werken.
Meer over gewaarborgd inkomen voor zelfstandigen
Pensioenopbouw voor zelfstandigen
Wie een eigen zaak start, bouwt minder automatisch pensioen op. Daarom bestaan er verschillende pensioenformules:
- VAPZ: interessant voor zelfstandigen en startende ondernemers
- IPT: enkel voor wie een vennootschap heeft
- POZ: alternatief voor zelfstandigen zonder vennootschap
Deze oplossingen worden vaak gecombineerd binnen verzekeringen KMO.
Meer over pensioenopbouw voor zelfstandigen
Bescherming van je onderneming
BA uitbating
De BA uitbating dekt schade die ontstaat los van je kernactiviteit, zoals:
- een klant die uitglijdt
- accidentele schade tijdens een bezoek
Deze verzekering wordt vaak vergeten door de zelfstandige starter.
Rechtsbijstand verzekering zelfstandige
Een rechtsbijstandverzekering zelfstandige beschermt je bij conflicten zoals:
- onbetaalde facturen
- geschillen met klanten of leveranciers
- fiscale of sociale controles
Meer over rechtsbijstand verzekering
Cyberverzekering
Werk je digitaal, met klantgegevens of online tools, dan is een cyberverzekering voor zelfstandigen sterk aangeraden. Dit geldt zeker voor moderne startende ondernemers.
Brand- en inboedelverzekering voor je zaak
Wie een eigen zaak start, heeft vaak een aangepaste brandverzekering nodig. Soms volstaat je privéverzekering niet bij beroepsmatig gebruik.
Meer over brand- en inboedelverzekering
Machinebreuk en materiële schade
Voor zelfstandigen met machines of gespecialiseerd materiaal is een verzekering machinebreuk essentieel.
Meer over machinebreuk en materiële schade
Verzekeringen bij personeel
Arbeidsongevallenverzekering zelfstandige
Zodra je personeel, jobstudenten of stagiairs aanwerft, is een arbeidsongevallenverzekering zelfstandige wettelijk verplicht.
Meer over arbeidsongevallenverzekering
Starten in bijberoep of hoofdberoep: wat verandert er?
Veel starters vragen zich af of er een groot verschil is tussen verzekeringen voor een zelfstandige in bijberoep en een zelfstandige in hoofdberoep. In de praktijk blijven de meeste beroepsrisico’s hetzelfde.
Het verschil zit vooral in de prioriteiten. Sociale bijdragen zijn altijd verplicht. Aansprakelijkheid blijft even belangrijk. Een verzekering gewaarborgd inkomen krijgt meer gewicht in hoofdberoep, terwijl pensioenopbouw in beide situaties aandacht verdient.
Andere verzekeringen, zoals cyberverzekering, brandverzekering of machinebreuk, hangen vooral af van je activiteit en werkomgeving, niet van je statuut.
Goed verzekerd starten als zelfstandige
Of je nu een startende ondernemer, zelfstandige in bijberoep of zelfstandige in hoofdberoep bent, een persoonlijk verzekeringsplan voorkomt onaangename verrassingen.
Met het juiste verzekeringen stappenplan voor zelfstandigen start je met vertrouwen, overzicht en gemoedsrust.
